Дмитрий Трофимов: что нужно знать при обращении в микрофинансовые компании

В сложившейся уже достаточно давно ситуации, когда для большинства граждан микрофинансовые компании стали практически единственным источником заемных средств из-за отказов банков в предоставлении кредитов при дефиците доходов значительной части населения, вопрос взаимодействия с МФО снова становится актуальным. МФО, как правило, сообщают полную сумму, которую необходимо погасить заемщику. То, что будет огромная переплата, конечно же, видно сразу. Но, к сожалению, для многих людей другой альтернативы нет, поэтому люди соглашаются на предлагаемые МФО условия в надежде на перспективу улучшения собственного финансового положения или просто от безысходности.

В отношении микрозаймов большинство ошибок совершается уже после того, как займ был взят, и по каким-то причинам произошла задержка в его погашении. Гражданам следует четко понимать определенные вещи. Первое – это то, что бизнес МФО построен на определенной схеме, основанной на том, что за большое количество просроченных и невозвращенных займов платят те, кто погашает займы вовремя полностью или хотя бы частично. Маржинальность данного бизнеса небольшая, несмотря на высокие проценты по займам. МФО стараются минимизировать все издержки по своему бизнесу. Поэтому единственным способом воздействия на заемщиков, допустивших просрочку платежа, является, в первую очередь, психологическое воздействие. Некоторые МФО переходят границу, допуская прямое оскорбление заемщиков и т.п. Но в большинстве случаев МФО ограничиваются массированными телефонными звонками, письмами, в которых пытаются оказать воздействие на заемщиков, применяя угрозы выезда сотрудников, подачи материалов в суд и т.п. Далее при невозврате займа МФО могут передать дело коллекторам, у которых примерно такая же схема работы с заемщиками – как правило, дистанционное взаимодействие. При этом некоторые МФО идут навстречу заемщикам, испытывающим материальные проблемы, достаточно быстро, предлагая приемлемые условия погашения задолженности. Некоторые МФО переходят к реструктуризации и уменьшению суммы долга уже на этапе работы коллекторов.

Заемщикам следует четко понимать, что в данном случае они полностью защищены законодательством. Что бы ни говорили МФО и коллекторы, законом четко ограничена максимальная сумма, которая подлежит возврату – с 1 января 2019 года максимальный размер долга по займам до 1 года может быть увеличен не более, чем в 2,5 раза. И далее законом предусмотрено снижение максимального размера задолженности до 2 раз с 1 июля 2019 года и до 1,5 раз с 1 января 2020 года. Нужно понимать, что МФО не имеет права требовать к погашению сумму, превышающую установленные ограничения. Причем в максимальную сумму входят проценты, пени и прочие начисления. И это вне зависимости от длительности допущенной просрочки платежа.

Поэтому главная рекомендация заемщикам МФО – нужно понимать свои права по закону в плане предельной суммы задолженности. Что бы ни случилось, и сколько бы ни прошло времени с момента просрочки платежа, максимальная сумма не может быть изменена. По схеме бизнеса МФО будет дистанционное устное и письменное взаимодействие. Не стоит воспринимать все, что заемщикам будут говорить или писать буквально. Это технология воздействия на людей разного психологического типа, не более того. По схеме бизнеса подача документов в суд не предусмотрена довольно длительное время. Даже если дело попадет в суд, нужно помнить, что больше, чем установлено законом, заемщик не заплатит. Возможно только некоторое увеличение суммы за счет судебных издержек, не более того. МФО и коллекторы это прекрасно понимают, поэтому стараются не доводить дело до суда. Заемщикам стоит просто быть спокойными и постоянно отвечать на такое воздействие предложениями провести реструктуризацию, которая для любой МФО лучше, чем полный невозврат займа. Нужно показать, что вы готовы погашать займ, но в силу сложившейся ситуации вы не можете выплатить такую огромную сумму сразу, но готовы оплатить меньшую сумму и, возможно, в рассрочку.

Трофимов Дмитрий, к.э.н., директор Центра финансовых технологий

Финансового университета при Правительстве Российской Федерации