Противостояние коллекторам

Деятельность коллекторских агентств пользуется популярностью, так как они помогают кредиторам значительно ускорить процесс возврата долгов. При этом на практике встречаются как добросовестные агентства, требующие вернуть долги вежливо и без угроз, так и «черные» коллекторы, действующие вопреки всем законам.

Сумма вознаграждения коллектора составляет порядка 20 — 30% от успешно взысканного долга.

Коллекторское агентство (от англ. collection — собирать) — организация, которая специализируется на взыскании просроченной и проблемной задолженности. Многие коллекторские агентсва работают по агентской схеме. Так, банк передает агентству право на взыскание долга, за что последний получает вознаграждение.

Однако некоторые коллекторские организации приобретают задолженность у кредитора по договору цессии, то есть выкупают у кредитора долги в собственность.

В настоящее время вознаграждение коллектора составляет около 20 — 30% от взысканных в пользу кредитора средств.

Этапы взыскания долга на профессиональном сленге коллекторов

Официально последствия невыполнения обязательств подразумевают несколько этапов взыскания задолженности:

• отдел финансового контроля информирует о задолженности менеджера колл-центра, осуществляющего Soft collection (телефонные звонки — стадия до 30 дней просрочки);
• в случае невозврата заемщика в график платежей информация передается в отдел проблемных долгов и уже проводят Soft и Hard collection (телефонные звонки, личные встречи — 30 — 60 дней просрочки);
• затем материалы передаются в юридический отдел для осуществления Legal collection (свыше 60 дней просрочки) — процесс подачи искового заявления в суд;
• после решения суда коллекторам вручается исполнительный лист, который в дальнейшем передается в службу судебных приставов для принудительного взыскания задолженности. Данный этап называется Middle collection.

Такое разделение связано с тем, что до сих пор отсутствует нормативный документ, регулирующий правила осуществления коллекторской деятельности. Хотя законопрект о деятельности по взысканию просроченной задолженности с 2011 года находится на рассмотрении в Государственной Думе.

При этом государственные органы по-разному оценивают деятельность коллекторов. В частности, Роспотребнадзор обобщил судебную практику деятельности коллекторов по взысканию долгов, переуступленных им кредитными организациями, и на этом основании признал ее незаконной. Тем неменее ВАС РФ признает деятельность коллекторских агентств законной.

Такой пробел в законодательстве расширяет возможности коллекторов, поэтому с их действиями может столкнуться любая компания, имеющая задолженность перед контрагентами или банком. При этом на практике есть способы, которые позволят противостоять незаконному давлению коллекторских агентств.

Телефонные звонки должнику — наиболее распространенный метод действия коллекторов

Практика показывает, что с требованием погасить задолженность коллекторы обычно по несколько раз звонят на рабочий, домашний и мобильный телефоны руководителя организации-должника.

При этом добросовестные коллекторские агентства, которые соблюдают кодекс этики коллекторов, обычно не беспокоят должника после 22.00 и раньше 8.00. Остальные коллекторы могут позвонить и за рамками такого времени. Для этого сотрудник агентства может активировать в телефоне функцию автодозвона, например через каждые 15 минут на определенные телефонные номера.

Отсутствие закона о деятельности взыскателей вынудило их самих написать кодекс этики коллекторов. Так как специальными нормами закона деятельность коллектора не регулируется, лидеры рынка коллекторских услуг создали свой орган контроля — Некоммерческую организацию «Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств» (НАПКА).

Одной из целей этой компании является развитие цивилизованного рынка услуг в области сбора задолженности. В качестве рекомендаций для коммерческих коллекторских агентств НАПКА сформулировала принципы и стандарты работы профессиональных коллекторских агентств, так называемый кодекс этики коллектора.

Таким образом, в случае, если компания-должник видит, что коллекторы явно нарушают закон, то она может обратиться к этому кодексу и узнать, что на этот счет думают добросовестные профессионалы. Помимо оспаривания действий коллекторов в суде, компания-должник также может пожаловаться в организацию НАПКА.

В первом случае коллекторы вежливо озвучивают требования к должнику и предлагают определить сроки, в течение которых будет погашаться недоимка.

При первом звонке коллектора безопаснее попросить его представиться, а также озвучить название, телефон и адрес агентства, интересы которого он представляет. Прежде чем отвечать на вопросы коллектора, безопаснее проверить названные им данные. Например, позвонить по указанному телефону и поинтересоваться, работает ли у них такой сотрудник, а также почитать информацию об этом агентстве в Интернете.

Зачастую коллекторы представляются вымышленными именами. Однако, даже если сотрудник коллекторского агентства действительно числится в штате, предоставлять какую-либо информацию о себе и своей деятельности руководитель не обязан, Должник вправе потребовать у коллектора письменное подтверждение его полномочий, указав, что до получения такого подтверждения телефонный разговор с ним будет отложен.

Если компанию одолевают звонками невежливые коллекторы (звонки поступают с 22.00 до 6.00), руководитель вправе написать заявление в полицию, указав, что в его адрес совершается мелкое хулиганство. Такое нарушение наказывается административным штрафом в размере от 500 до 1000 руб. или административным арестом на срок до 15 суток (п. 1 ст. 20.1 КоАП РФ).

Отметим, что в законопроекте, в котором регламентируются правила ведения деятельности по взысканию просроченной задолженности, коллекторам запрещается взаимодействовать с должником с 22.00 до 6.00. Слишком частое общение (более трех раз в сутки или более двух раз в час) также признается нарушением закона. Выгодным для компаний в случае принятия законопроекта может стать положение, предусматривающее право должника требовать, чтобы его общение с коллектором происходило исключительно в письменной форме или по электронной почте.

Примечание. В законопроекте о деятельности по взысканию просроченной задолженности коллекторам запрещено взаимодействовать с должником с 22.00 до 6.00. В любом случае телефонные переговоры с коллекторами компании безопаснее записать на диктофон. При возникновении угроз со стороны агентств организация может защитить свои права в суде. Практика показывает, что арбитры принимают такие доказательства в качестве надлежащих. Вежливые коллекторы отправляют письма с требованием вернуть долг.

Взыскатели используют такой способ на первоначальной стадии взыскания задолженности. Коллекторы направляют на адрес организации-должника или на домашний адрес ее руководителя письмо с требованием погасить задолженность. На такие письма компании реагируют не всегда. По общему правилу должник вправе не исполнять обязательство перед новым кредитором до предоставления ему доказательств перехода требования к этому лицу (п. 1 ст. 385 ГК РФ).

Таким образом, некоторые заемщики требуют от коллекторского агентства предоставить нотариально заверенные копии документов, подтверждающих переход права требования от первоначального кредитора к коллектору. Обычно компании-должники излагают свои требования письменно с указанием приложить перечень заверенных документов — договор уступки права требования, акт передачи документов, удостоверяющих права требования, и т.д.

Кроме того, в ответном письме коллекторам компании указывают срок, в течение которого коллекторская фирма должна представить запрашиваемые документы. Например, в течение 15 дней с момента получения письма. При этом должник подчеркивает, что при непредставлении требуемых сведений он обратится в правоохранительные органы с требованием о возбуждении уголовного дела по факту вымогательства.

Примечание. Если коллектор не представит документы, подтверждающие его право на взыскание долга, то должник может обратиться в правоохранительные органы с требованием о возбуждении уголовного дела по факту вымогательства.

Должник может затребовать у коллектора доверенность на представление интересов кредитора

Следующий шаг коллекторов — это визит по фактическому адресу должника. На практике зачастую коллекторы наведываются прямо в офис компании. При такой встрече должник вправе попросить предъявить документы, подтверждающие, что сотрудник агентства имеет право представлять интересы банка или организации.

Такими документами являются паспорт взыскателя, оригинал доверенности на представление интересов кредитора, а также договор передачи права требования долга. Как правило, добросовестные коллекторы не уклоняются от предъявления документов. После чего спокойно беседуют с руководителем компании о существующих долгах.

Если же сотрудник коллекторского агентства не показывает никаких документов, а начинает оказывать психологическое давление на должника, то в этом случае все беседы безопаснее немедленно прекратить и вызвать полицию. Но нужно быть уверенным, что факт угроз удастся подтвердить.

Если сотрудники правоохранительных органов придут к выводу, что на самом деле таковых не было, то уже в отношении должника может быть возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 306 УК РФ (заведомо ложный донос о совершенном преступлении). Практика показывает, что коллекторы не озвучивают угрозы напрямую, а зачастую говорят намеками.

Коллекторы атакуют интернет-сайты заемщика, размещая о нем негативную информацию

В стремлении скрыть прямые угрозы и открытые неудобства в адрес должников зачастую коллекторы размещают на форумах, рекламных сайтах, в отзывах о компании, а также на других информационных ресурсах негативную информацию о заемщике. А некоторые из коллекторских агентств даже специально организуют рассылку писем деловым партнерам должника, в которых содержится уведомление о том, что у их контрагента (указываются все данные должника) имеется большая сумма просроченной задолженности.

Однако такие действия взыскателей в ряде случаев можно оспорить. Если в отношении сумм задолженности компания-должник ввела режим коммерческой тайны, то ее разглашение третьим лицам нарушает положения ФЗ от 29.07.2004 N 98-ФЗ «О коммерческой тайне».

Единственное ограничение по долгам установлено только в отношении задолженности по зарплате — такая информация не может быть признана коммерческой тайной (п. 6 ст. 5 Закона N 98-ФЗ). Однако в других случаях представителя коллекторского агентства необходимо при первом же обращении письменно уведомить о том, что информация о задолженности подпадает под режим коммерческой тайны. За ее разглашение третьим лицам предусмотрена ответственность:

• административная — в виде штрафа на должностное лицо от 4000 до 5000 руб.;
• уголовная — вплоть до лишения свободы на срок до семи лет.

Еще одним способом защититься от таких действий коллекторов является подача иска о защите чести, достоинства и деловой репутации по правилам ст. 152 ГК РФ. Так, например, ФАС Волго-Вятского округа в Постановлении от 27.03.2009 N А79-3970/2008 признал не соответствующими действительности и носящими порочащий характер сведения, распространенные ответчиком в телеэфире, о наличии задолженности по договору у истца, поскольку такая задолженность на момент телеэфира не была подтверждена решением суда.

Отметим, что если законопроект Минэкономразвития будет принят, то в случае, если коллекторы случайно или специально разгласят сведения о должнике, они будут обязаны компенсировать пострадавшему ущерб. Сумма компенсации предусмотрена в пределах 100 000 руб.

Давление на должника путем звонков и личных встреч с его родственниками неправомерно

Такой метод обычно используют «черные» коллекторы. Взыскатели звонят близким родственникам должника (в данном случае это могут быть родственники учредителя компании-должника), угрожая большими процентами за просрочку долга, а также изъятием имущества на сумму задолженности. При использовании этого метода также применяются психологические приемы. Например, некоторые коллекторские агентства специально регистрируют названия своих организаций, созвучные с названиями госорганов, например РОВД (региональное отделение взыскания долгов).

Так, в одном из случаев, обзванивая родственников заемщика, работник коллекторского агентства позвонил маме сотрудника из компании-должника. Женщина поступила совсем не так, как ожидали коллекторы. Она начала сама звонить в агентство по несколько раз в день, интересуясь, не погасила ли фирма ее сына долг, при этом каждый раз просила назвать точную сумму долга.

Однако такие действия коллекторов также являются неправомерными, ведь родственники должника не являются участниками кредитных отношений с кредитором. Это можно расценивать как противоправное вмешательство в личную жизнь, что есть нарушение конституционных прав граждан (ст. 23 Конституции РФ). Должник вправе обжаловать такие действия коллекторов в прокуратуру.

Если кредитором выступает банк, то при заключении кредитного договора можно исключить право коллектора на ведение переговоров с должником

Чтобы привлекать коллекторские агентства, в кредитном договоре должно быть прямо указано право банка передавать задолженность третьим лицам. Иначе это будет нарушением банковской тайны (ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Примечание. Банки не вправе привлекать коллекторов, если в кредитном договоре не прописано право банка передавать задолженность третьим лицам.

Пленум Верховного Суда РФ указал, что Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» не предусматривает, чтобы право требования долга по кредитному договору с потребителем банк передавал лицам, не имеющим лицензии на банковскую деятельность, в частности коллекторам. Исключение составляют случаи, когда в кредитном договоре изначально присутствует такое условие.

В такой ситуации переговоры с заемщиком может вести только работник банка. Если такое право по договору может быть передано третьим лицам, компания вправе потребовать представить копию договора между кредитным учреждением и коллектором либо оригинал доверенности коллектору на право представлять интересы банка.

Однако суды неоднозначно высказываются по вопросу указания в договоре на право кредитора передавать долг. Позиции Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ носят противоречивый характер.

Так, ФАС Дальневосточного округа пришел к выводу, что неправомерно включение банком в кредитный договор условия о предоставлении информации о заемщике третьим лицам, привлекаемым банком для взыскания задолженности. С такой позицией соглашается и Роспотребнадзор, ссылаясь на наличие банковской тайны и незаконность предоставления сведений лицам, не перечисленным в законе.

Однако некоторые суды указывают, что законодательство не предусматривает получения согласия должника на заключение кредитором договоров уступки права требования с третьими лицами, в том числе и коллекторами. Разглашение же банковской тайны дает должникам право требовать возмещения убытков, но договор от этого не становится недействительным.

В Постановлении от 26.08.2010 N А40-71611/09-47-411 ФАС Московского округа также принял сторону коллекторов. Так, между банком и коллекторским агентством заключен договор уступки права требования. Истец ссылался на то, что договор уступки права требования не может считаться заключенным в связи с несоблюдением требований законодательства об обязательной государственной регистрации.

Однако судьи указали, что при заключении договора в письменной форме стороны соглашаются со всеми его существенными условиями, в том числе и об уступке права требования.