Овердрафт

Название этого вида краткосрочного кредитования произошло от английского overdraft — сверх планируемого.

Оно возможно, когда заемщик, имеет в банке расчетный счет и с разрешения кредитора снимает или переводит больше денег, чем присутствует на нем. То есть он входит в минусовый баланс и со временем погашает его. На средства, потраченные сверху, и начисляются проценты. Такой кредит и называется овердрафтом.

Овердрафт, разрешенный, имеет несколько видов, например, он может выдаваться авансом, обычно так банк привлекает новых клиентов. Когда значительная часть поступлений исходит от заемщика, то предоставляется овердрафт под инкассацию. Под оформленные платежи за счет заемщика – технический.

Существует и овердрафт неразрешенный, порой заемщик без ведома кредитора оплачивает платежный документ, превышающий его баланс. В этом случае банк может наложить штрафные санкции.

Положительные стороны такого займа в том, что можно неограниченное количество раз брать в долг у банка лимитированную сумму, превышающую их наличие, и пополнять счет без лишних бумаг. Как только часть денег с процентами поступила на счет, то уже можно брать новые по доступному остатку.

Преимущество его в том, что проценты рассчитываются, исходя из остатка задолженности, и с ее уменьшением, соответственно, и плата за пользование этими средствами сокращается. Таким кредитом обычно залог не предусмотрен, обычно заемщик сам ручается за себя перед банком.

У физических лиц эта процедура проста и оформляется очень часто в виде пластиковых кредитных карт. Еще его называют микрокредитованием. Когда на карточку перечисляется зарплата, то банк иногда разрешает снять около 50% от нее в счет следующей. Это как бы срочный кредит на неотложные нужды. Достаточно заключить договор овердрафта.

Ставки по процентам обычно низкие, иногда даже предлагается беспроцентный период, оплата начисляется каждый день и чем быстрее он будет погашен, тем меньше придется заплатить.

К недостаткам относится то, что кредитор устанавливает небольшой лимит на сумму и короткий срок погашения долга. Обычно рассчитаться банк требует через 3 месяца, величина самого кредита не превышает 40% от оборота в месяц на этом счете.

Договор овердрафта обычно заключается максимум на год, но его можно легко продлить. При овердрафте возможны скрытые платежи. Деньги могут браться ежемесячно за проведение операций, начисляться комиссии за ведение счета, проценты могут и брать за снятие денег в банкомате.

Важно еще и знать, что в некоторых случаях при изменениях на рынке финансов, банк может потребовать срочно погасить задолженность или поднять ставку по процентам. А неоплата обычно чревата жесткими штрафными санкциями, лимит может быть значительно урезан, и даже договор расторгнут. Поэтому оформляя овердрафт, лучше хорошо подумать, и всегда иметь гарантированные поступления, чтобы быть готовым погасить долги с короткие сроки.